Coraz częściej zawarcie umowy kredytu wiąże się z przystąpieniem do umowy ubezpieczenia. Banki traktują bowiem umowę ubezpieczenia jako formę zabezpieczenia spłaty kredytu. Zakres ubezpieczenia kredytu może być różny w zależności od banku i zakładu ubezpieczeń.
Przeważnie obejmuje on ubezpieczenie na życie, ubezpieczenia od wypadków losowych takich jak choroba, ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy czy ubezpieczenie od utraty pracy.
Banki najczęściej starają się zabezpieczyć na okoliczność śmierci osoby, która wzięła kredyt. Nie jest to jednak typowe ubezpieczenie na życie, bowiem powoduje ono jedynie uregulowanie określonej ilości rat, które pozostały do końca okresu kredytowania. Śmierć nie jest jedyną przykrą okolicznością, przed którą banki starają się zabezpieczyć. Ubezpieczenia obejmują również inne okoliczności, które w znaczący sposób mogą utrudnić kredytobiorcy spłatę zadłużenia. Najczęściej brane są po uwagę wypadki losowe takie jak wypadek lub choroba uniemożliwiające wykonywanie pracy, jak również utrata pracy.
Oczywiście przed podpisaniem umowy każdy powinien dokładnie przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU).
Szczególną uwagę należy zwrócić na sytuacje, w których ubezpieczyciel jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania oraz wyłączenia odpowiedzialności, czyli przypadki, w których nie można skutecznie domagać się wypłaty odszkodowania od ubezpieczyciela. Trzeba też uważnie czytać wszelkiego rodzaju definicje typu trwałe kalectwo, trwałe inwalidztwo itp. Kredytobiorca powinien również upewnić się, czy po jego śmierci zakład ubezpieczeniowy wypłaci bankowi kwotę zadłużenia wraz ze wszystkimi ewentualnymi opłatami. Należy liczyć się z tym, że ubezpieczenie od utraty pracy nie pokrywa zazwyczaj wszystkich pozostałych do spłacenia rat, ale w zależności od jego zakresu – 6, 12 czy 24 kolejne raty. Pozostałe należy uregulować z własnej kieszeni. Warto również pamiętać, że towarzystwo ubezpieczeniowe nie zrealizuje polisy, jeżeli kredytobiorca sam złożył wypowiedzenie. Utrata pracy następuje bowiem w sytuacji, kiedy kredytobiorca traci możliwość jej wykonywania nie ze swojej winy. Nie dotyczy to wygaśnięcia umowy zawartej na czas określony, jeśli następuje w okresie obowiązywania umowy kredytowej. Poza tym wiele tego typu umów zawiera warunek zwolnień grupowych. Często wymagany jest status bezrobotnego a czasem konieczne jest także nabycie prawa do zasiłku. W przeciwnym wypadku nie można liczyć na korzyści z ubezpieczenia. Spłacanie rat może się też zacząć dopiero po 60 dniach od utraty pracy. Podobnie jest w przypadku poważnego zachorowania. Lista dolegliwości rozumianych jako poważne stanowi załącznik do polisy. Najczęściej znajdują się tam: zawał serca, udar mózgu, śpiączka, choroby nowotworowe, utraty mowy, wzroku słuchu, paraliż czy stwardnienie rozsiane. Istotne są również okresy karencji wynoszące nawet 90 dni. W sytuacji, gdy choroba pojawi się w tym czasie towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci odszkodowania.
Koszt ubezpieczenia kredytu z reguły stanowi miesięczny procent od kwoty kredytu, naliczany i opłacany jednorazowo z góry, przy podpisaniu umowy.
Poszczególne składki mogą być również wliczone w raty kredytu. Wówczas jest możliwe, że od kosztów ubezpieczenia kredytobiorca zapłaci odsetki, gdyż stanowić one będą część kredytu. Odpowiednio dobrane ubezpieczenie kredytu może być jednak jego dobrym zabezpieczeniem. Warto więc rozważyć możliwość zakupu takiej polisy, nawet jeśli bank tego nie wymaga.
