Wydawać by się mogło, że w przeciwieństwie do języka literatury, język finansów jest prosty i klarowny. Niestety czasami można odnieść wrażenie, że jest wręcz przeciwnie. W ekonomii, podobnie jak w niejednej powieści także występują drobne niuanse językowe, których niezrozumienie może mieć znacznie poważniejsze skutki, niż niejasność w odniesieniu do fabuły czytanej książki – mianowicie skutki finansowe. Jednym z najczęściej zdarzających się błędów interpretacyjnych jest mylenie pojęć „pożyczka hipoteczna” i „kredyt hipoteczny”.
Pożycz na co tylko chcesz
Pożyczka hipoteczna to klasyczne użyczenie przez bank określonej sumy pieniędzy. W przeciwieństwie do pożyczki gotówkowej, zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości należącej do osoby, która pożycza pieniądze od banku lub też osoby trzeciej, która zobowiązuje się ręczyć swoją nieruchomością, za osobę pożyczającą pieniądze. Co istotne, pożyczka hipoteczna udzielana zostaje na dowolnie wybrany cel. I to właśnie różni ją od kredytu hipotecznego. Jej największą zaletą jest oprocentowanie. Oczywiście zależy ono od banku, ale średnio wynosi od 8 do 10 procent wartości zaciąganego zobowiązania. To zdecydowanie mniej, niż w przypadku pożyczki gotówkowej.
Pożyczka hipoteczna może zaspokoić liczne potrzeby pożyczkobiorcy. Dzięki środkom uzyskanym z tytułu pożyczki można bowiem zakupić sprzęt AGD, RTV, meble, wymarzony samochód lub zagraniczne wakacje. Cel nie gra roli, najważniejsze jest zabezpieczenie sumy pieniędzy, którą pożyczamy. W związku z tym musimy przedłożyć do banku dokumenty dotyczące nieruchomości, takie jak akt notarialny, odpis z księgi wieczystej, a czasami także wycenę nieruchomości. Ważne są też dokumenty dotyczące samego pożyczkobiorcy: m.in. zaświadczenie potwierdzające zarobki oraz aktualną sytuację finansową. W przypadku kredytu hipotecznego, mimo, że cel na jaki przeznaczymy pieniądze jest jasno określony, wymaganych przez bank dokumentów będzie znacznie więcej.
Kredyt lubi konkrety
Kredyt hipoteczny to środki finansowe udzielane przez bank na sfinansowanie nieruchomości, zabezpieczone hipoteką. Może być to zarówno hipoteka nieruchomości dopiero nabywanej (tej na którą otrzymujemy od banku pieniądze), jak i innej nieruchomości, którą posiadamy my sami lub wskazana przez nas osoba trzecia. Ważne jest, że w przeciwieństwie do pożyczki hipotecznej, w przypadku kredytu mamy jasno sprecyzowany cel, na jaki kredyt zostaje udzielony – jest to z reguły zakup nieruchomości, remont mieszkania lub domu, a także dopłata do mieszkania lub domu w przypadku zamiany nieruchomości na większą.
Różne, a jednak podobne
Tym co łączy pożyczkę i kredyt hipoteczny jest wspomniany już wpis w księdze wieczystej nieruchomości świadczący o obciążeniu lokalu. Wpis ten umożliwia bankowi odzyskanie udzielonych pieniędzy w przypadku braku spłaty ze strony kredytobiorcy. Co ważne, hipoteka obciążona jest do momentu całkowitej spłaty kredytu. Obciążenia hipotecznego nie znosi sprzedaż nieruchomości, gdyż nie jest ono przypisane osobie, a konkretnemu lokalowi.
Co jeszcze łączy pożyczkę i kredyt hipoteczny? Z pewnością wysokość kwoty przyznanej przez bank. Zarówno w przypadku jednego i drugiego instrumentu finansowego może ona dochodzić do wartości zabezpieczenia, czyli nieruchomości, jaka zostaje obciążona hipoteką. W rzeczywistości pożyczki hipoteczne zaciągane są na znacznie mniejsze kwoty niż kredyty, gdyż z zasady nie finansują one zakupu nieruchomości, a jedynie innych mniej kosztownych rzeczy.
Odmienność obu produktów bankowych można natomiast zaobserwować w momencie oczekiwania na przyznanie środków pieniężnych. O ile w przypadku pożyczki wypłata zaciąganej kwoty nie trwa długo, o tyle przy kredycie czas oczekiwania znacznie się wydłuża. Ma to związek z ilością dokumentów wymaganych przez bank w tej drugiej sytuacji. Ich analiza jest bowiem czasochłonna i trwa nawet kilka tygodni.
Podsumowując, decyzja co wyborze odpowiedniego instrumentu finansowego jest prosta. Jeśli chcemy sfinansować zakup wymarzonego mieszkania lub domu, musimy sięgać po kredyt hipoteczny, jeśli mamy już własny kąt, a do szczęścia brakuje nam mebli, sprzętu AGD, bądź RTV lub zagranicznych wakacji, idealnym rozwiązaniem będzie pożyczka hipoteczna.
Zanim jednak udamy się po solidny zastrzyk gotówki na konkretny lub dowolny cel, zapoznajmy się z ofertami różnych banków i wybierzmy tę najlepszą opcję. Z pewnością mogą nam w tym pomóc doradcy finansowi.
Michał Krajkowski
Analityk
Dom Kredytowy Notus
Powyższe opracowanie jest wyrazem osobistych opinii i poglądów autora i nie powinno być traktowane jako rekomendacja do podejmowania jakichkolwiek decyzji związanych z opisywaną tematyką. W szczególności nie stanowi analizy inwestycyjnej, ani analizy finansowej, ani rekomendacji w rozumieniu przepisów Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 r. w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców (Dz.U.2005, poz. 206 nr 1715) oraz Ustawy z dnia 29 lipca 2005 r. o obrocie instrumentami finansowymi (Dz.U.2005, Nr 183, poz. 1538 z późn. zm.).
Dom Kredytowy NOTUS S.A. ani jego pracownicy nie ponoszą odpowiedzialności za decyzje inwestycyjne podjęte na podstawie niniejszego opracowania, ani za szkody poniesione w wyniku decyzji inwestycyjnych podjętych na podstawie niniejszego opracowania.
