Po pierwsze ogólne warunki ubezpieczenia
Należy pamiętać, że przed podpisaniem umowy trzeba szczegółowo przeanalizować ogólne warunki ubezpieczenia. Przede wszystkim warto zwrócić uwagę na informacje zapisane drobnym drukiem, nałożone na ubezpieczonego obowiązki oraz sytuacje, w których wyłączona jest odpowiedzialność ubezpieczyciela. Pozwoli to uniknąć nieporozumień i rozczarowań w przyszłości, gdy okaże się, że pomimo wykupienia ubezpieczenia zakład ubezpieczeń odmówi wypłaty odszkodowania.
Powiadomienie o szkodzie
Jednym z ważniejszych obowiązków ciążących na ubezpieczonym jest zgłoszenie zaistniałej szkody w wyznaczonym przez ubezpieczyciela czasie. Jeżeli podane są konkretne terminy należy sprawdzić, czy w tym przypadku chodzi o dni, czy o dni robocze. Może się bowiem zdarzyć, że przekroczenie tego terminu spowoduje odmowę wypłaty odszkodowania przez zakład ubezpieczeń. Trzeba również pamiętać, że w przypadku kradzieży pojazdu, czy szkody zaistniałej na skutek popełnienia przestępstwa, konieczne jest powiadomienie policji.
Koszty holowania
Bardzo często towarzystwa ubezpieczeniowe nie chcą wypłacać poszkodowanemu kosztów poniesionych w związku z holowaniem pojazdu, jeśli znacznie przekraczają one standardową cenę na danym rynku lokalnym. Oczywiście ubezpieczonemu należy się zwrot kwoty, którą musiał wydać na holowanie pojazdu do warsztatu w miejscu zamieszkania, jeżeli pojazd po kolizji nie nadawał się do dalszej jazdy. Należy jednak pamiętać, że powinien on podejmować działania zmierzające do zmniejszenia rozmiarów szkody i w przypadku, gdy istnieje możliwość skorzystania z usług tańszego przedsiębiorcy działającego na rynku lokalnym, powinien skorzystać właśnie z jego usług. Jeżeli dojdzie do rzeczywistego zawyżenia kosztów holowania, wówczas ubezpieczyciel będzie miał prawo wypłacić kwotę odpowiadającą średniej cenie tego typu usług. Oczywiście nie dotyczy to sytuacji, gdy poszkodowany trafi po wypadku do szpitala, a holowanie zleci policja. W takim przypadku zakład ubezpieczeń nie może tego kwestionować.
Opóźnienie w spłacie raty
Warto wiedzieć, że w sytuacji, gdy opłata za ubezpieczenie jest dokonywana w ratach, nieopłacenie kolejnej raty bądź opłacenie jej już po terminie może spowodować wygaśnięcie ubezpieczenia. W większości przypadków ochrona ubezpieczeniowa rozpoczyna się bowiem dopiero w momencie, kiedy pieniądze za składkę zostaną zaksięgowane na koncie ubezpieczyciela.
Naprawa auta
Częstym problemem jest już sama naprawa auta. Zakłady ubezpieczeń często w toku rozliczania szkody przyjmują ceny części alternatywnych, podczas gdy przedmiotem naprawy lub wymiany są części oryginalne pochodzące od producenta pojazdu. Powołują się przy tym na definicję części zamiennych, czyli takich, których producent zaświadczy, że są one tej samej jakości co komponenty, które są bądź były stosowane do montażu danych pojazdów samochodowych. Należy jednak pamiętać że ubezpieczony ma prawo do uzyskania pełnej rekompensaty w związku z poniesioną szkodą. Dlatego zastępowanie w pojeździe części oryginalnych alternatywnymi jest dopuszczalne jedynie w sytuacji, gdy poszkodowany wyrazi na to zgodę a narzucanie przez ubezpieczyciela naprawy pojazdu z użyciem części alternatywnych jest już nadużyciem.
Kiedy zakład ubezpieczeń może nie wypłacić odszkodowania?
W wielu przypadkach zakłady ubezpieczeń uzależniają wypłatę odszkodowania z tytułu AC od spełnienia określonych warunków. Wszelkie warunki i wyłączenia znajdują się ogólnych warunkach ubezpieczenia. Zazwyczaj odszkodowanie nie jest wypłacane w przypadku, gdy:
– kierowca uszkodził samochód, prowadząc go bez odpowiednich dokumentów (ważnego dowodu rejestracyjnego, czy prawa jazdy) lub pod wpływem alkoholu bądź narkotyków,
– kierowca oddalił się bez uzasadnionej przyczyny z miejsca wypadku,
– pojazd nie posiadał ważnych nadań technicznych,
– skradziono pojazd, w którym kierujący pozostawił kluczyki i dowód rejestracyjny, bądź pojazd nie był zabezpieczony zgodnie z ogólnymi warunkami ubezpieczenia,
– do utraty samochodu doszło z powodu rażącego niedbalstwa ubezpieczonego,
– pojazd brał udział w wyścigach, konkursach lub był używany do nauki jazdy,
– szkody spowodowane są działaniami wojennymi, związanymi ze stanem wojennym lub wyjątkowym, gdy pojazd użyty był w akcjach protestacyjnych, blokadach dróg i strajkach.
Ubezpieczyciel może również odmówić wypłaty odszkodowania lub je ograniczyć jeżeli poszkodowany nie miał zapiętych pasów.
Udział własny i franszyza integralna
Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia AC należy pamiętać, że istnieje coś takiego jak udział własny i franszyza integralna. Udział własny jest to określona umownie część szkody jaką ubezpieczony będzie pokrywał z własnych środków. Jest on określany procentowo. W większości towarzystw ubezpieczeniowych udział własny jest dobrowolny, co oznacza, iż można wykupić i zredukować go do zera. Oczywiście wiąże się to z płaceniem wyższej składki. Warto więc wcześniej wiedzieć, czy udział własny jest potrącany z odszkodowania, czy z sumy ubezpieczenia. Najczęściej jest on stosowany w szkodach kradzieżowych z miejsc niestrzeżonych, w przypadku kradzieży na terytorium Rosji, Białorusi, Ukrainy i Mołdawii, w wypłatach odszkodowania za kolejną szkodę w tym samym okresie ubezpieczenia, w szkodach powstałych w wyniku przekroczenia prędkości a także w stosunku do młodych kierowców. Franszyza integralna to z kolei umówiona kwota, do wysokości której ubezpieczony sam ponosi ciężar szkody. W takim przypadku szkoda musi przekroczyć określoną wartość, żeby zostało przyznane odszkodowanie. Może być ona określona albo kwotowo (np. 250 zł) lub procentowo (np. 1% wartości pojazdu, nie mniej niż 250 zł).
