Poradnik kredytobiorcy: Czego powinniśmy oczekiwać i wymagać od doradcy finansowego?

Przy aprobacie Komisji Nadzoru Finansowego ZFDF podjął uchwałę o przyjęciu „Kanonu Dobrych Praktyk Rynku Finansowego”, który określa generalne zasady postępowania firm i doradców finansowych. Tym samym jest to jeden z pierwszych sygnałów, który nasza branża przekazuje organowi nadzoru (KNF) o tym, że jako podmioty realnie kształtujące relacje z klientem, jesteśmy doskonale zorientowani w jego potrzebach i spoczywających na nas obowiązkach, na których chcemy kształtować wymogi licencjonowania zawodu. Dokument stanowi m.in. o tym, że: 

Ponadto, efektem prac liderów rynku doradztwa finansowego było powołanie zespołów kredytowego i inwestycyjnego celem wypracowania zakresu informacji, które klient musi otrzymać w ramach spotkania. W przypadku ubiegania się o kredyt klient powinien oczekiwać od doradcy finansowego przeanalizowania następujących elementów:

 

Cel kredytowania	Doradca ustala cel kredytowania; pożyczka, zakup mieszkania, zrefinansowanie kredytu lub konsolidacja zobowiązań.
Wysokość kredytu	Doradca ustala niezbędną kwotę do realizacji celów klienta, w tym uwzględnia dodatkowe koszty, które klient chce skredytować (opłaty notarialne, prowizja agencji nieruchomości, wykończenie, inne…).
Waluta	Doradca pyta klienta o preferencje, dzieli się wiedzą na temat ryzyka – jest to bardzo ważne kryterium, które wpływa m.in. na wybór banku (nie każdy zaoferuje wybraną walutę).
Okres kredytowania	Doradca musi uwzględnić cel kredytowania (nie wszystkie cele umożliwiają zaciągnięcie kredytu na 30 lat), wiek klienta i walutę, którą klient preferuje (waluta również może determinować maksymalny okres kredytowania).
Rodzaj rat	Doradca pyta o preferencje klienta względem rodzaju rat (malejące – szybciej spłaca się kapitał – albo równe – kapitał spłaca się wolniej), doradca wyjaśnia różnice pomiędzy rodzajami rat i konsekwencje wyboru (niższa rata przy równych, szybciej spłacony kapitał przy malejących). Jest to ważne kryterium także pod kątem wyboru banku (bywa że w danym banku nie ma wyboru).
Wkład własny	Doradca omawia z klientem wpływ zaangażowania środków własnych na cenę kredytu lub możliwość jego uzyskania i dostępność waluty w zależności od wkładu. Obecnie jest to bardzo ważne kryterium, bowiem wiele banków ograniczyło maksymalny poziom kredytowania. Doradca ustala z klientem możliwość zrefinansowania zaangażowanego wkładu.
Źródło dochodów	Ważny element, który musi zostać poddany szczegółowej analizie. W takich przypadkach, jak dochody z zagranicy, z najmu, z umów o dzieło, umów-zleceń, a nawet z działalności gospodarczej – wybór banków może okazać się ograniczony. Doradca dzięki wiedzy o źródle dochodów będzie potrafił przedstawić oferty banków dopasowane do klienta.
Wysokość dochodów	Doradca ustala poziom dochodów, co ułatwi zbadanie i określenie zdolności kredytowej.
Staż pracy	Kryterium bardzo istotne, zwłaszcza w przypadku dochodów z umowy o dzieło, zlecenia i działalności gospodarczej.
Zobowiązania	Doradca omawia z klientem poziom zobowiązań. Zdarza się, że w trakcie analizy może dojść do propozycji ograniczenia zobowiązań poprzez konsolidację lub refinansowanie – omówienie tego kryterium w szczegółowy sposób zwiększy gwarancje uzyskania kredytu.

 

Opisane powyżej kryteria są podstawą przygotowania propozycji przez doradcę finansowego. Co istotne, klient powinien domagać się od doradcy ustalenia nie tylko obiektywnych czynników wpływających na jego możliwości kredytowe (opisane powyżej), lecz także ustalenia indywidualnych preferencji, takich jak: ubezpieczenie od bezrobocia w ofercie, minimum formalności, szybki czas analizy, jak najdłuższy okres kredytowania, dostęp do waluty obcej – opisanie tych indywidualnych elementów pomoże doradcy w upewnieniu się względem priorytetów, które mogą podyktować wybór oferty.

 

Doradca powinien przygotować w oparciu o opisane kryteria i priorytety od 2 do 3 ofert, które są optymalne w indywidualnej sytuacji klienta. Klient może domagać się na tym etapie szczegółowej analizy przedstawionych 2–3 ofert pod względem kosztów i poziomu zapewnienia jego indywidualnych potrzeb. Obowiązkiem doradcy jest zarekomendowanie jednej z opisanych ofert, jako najciekawszej względem danego klienta oraz wskazanie dokładnej listy niezbędnych dokumentów, których bank wymaga do udzielenia kredytu.

 

Ponadto, na poziomie klienta bardzo istotne jest, że do obowiązków doradcy należy  całkowite przejęcie kontaktu z bankiem, dzięki czemu ogranicza się stres i oszczędza czas. Wszelkie kwestie, pytania i wyjaśnienia w imieniu klienta będzie realizował w stosunku do banku doradca. To on przekaże wniosek, będzie „popędzał” analityka i wyjaśniał pojawiające się pytania. Obowiązkiem doradcy jest także przeanalizowanie decyzji kredytowej i poinformowanie o niej klienta. Na tym etapie należy domagać się wyjaśnienia wszystkich warunków decyzji i dalszych etapów związanych z podpisaniem umowy i wypłatą kredytu.