Warto również wiedzieć, iż tzw. ubezpieczenie kredytu może być skonstruowane jako umowa ubezpieczenia indywidualnego, umowa ubezpieczenia grupowego lub umowa ubezpieczenia zawarta przez bank i na jego rzecz. Każda powyższych wymienionych konstrukcji znacznie się od siebie różni, zastosowanie mają różne przepisy. W przypadku badania ubezpieczenia jest to podstawowa informacja dla oceny prawnej praw i obowiązków konsumenta.
Zgodnie z przepisami obowiązującej ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych ubezpieczeniem obowiązkowym jest wyłącznie ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej lub ubezpieczenie mienia, jeżeli ustawa lub ratyfikowana przez Rzeczpospolitą Polską umowa międzynarodowa nakłada obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia. Żadna ustawa nie stanowi o obowiązku zawarcia umowy ubezpieczenia kredytu. Przeważnie zawarcie umowy stanowi tylko i wyłącznie wymóg banku, a nie jest to jednak obowiązek ustawowy konsumenta. Warto jednak mieć świadomość tego, że brak zawarcia umowy ubezpieczenia na ogół będzie skutkował tym, że bank zażąda innego zabezpieczenia spłaty kredytu.
Należy pamiętać o tym, aby bardzo szczegółowo wypytać o zakres ubezpieczenia, ponieważ każdy bank proponuje inną umowę. Zakres ubezpieczenia to wyszczególniona w umowie lista sytuacji, w których ubezpieczyciel wypłaci świadczenie. Należy poprosić o Ogólne, bądź Szczegółowe – Warunki Ubezpieczenia, w których to są określone sytuacje, w których ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie oraz wyłączenia odpowiedzialności, a więc spis zdarzeń, w przypadku, których nie możemy skutecznie domagać się wypłaty odszkodowania od ubezpieczyciela. Wśród katalogu standardowych sytuacji, w których kredytobiorca nie otrzyma świadczenia, a więc zakład ubezpieczeń nie spłaci kredytu znajdują się: zgon wskutek choroby stwierdzonej przed zawarciem umowy ubezpieczenia, wiek powyżej 75 lat, utrata pracy, jeżeli kredytobiorca pracował na umowę zlecenia, wypadek powstały w sytuacji pozostawania ubezpieczonego pod wpływem alkoholu. Wobec powyższego – warto zatem również poinformować bliskich o tym, że kredyt jest ubezpieczony i poinformować ich o zakresie tego ubezpieczenia.
Warto również wiedzieć, iż w większości przypadków, w sytuacji, gdy spłata kredytu nastąpi wcześniej można domagać się zwrotu pobranej składki ubezpieczeniowej. Art. 813 Kodeksu cywilnego stanowi, iż składkę oblicza się za czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej przysługuje zwrot składki. Należy jednak uwypuklić, że w wielu przypadkach zwrot składki nastąpi na konto banku, a klient powinien wymagać przekazania tej kwoty od banku, a nie od zakładu ubezpieczeń.
