Odwrócony kredyt hipoteczny
Zaprojektowane rozwiązania adresowane są przede wszystkim do osób starszych. Projektodawca nie przewidział limitu wieku osób, które będą mogły skorzystać z odwróconego kredytu hipotecznego. Dzięki podpisanej umowie, osoby te będą mogły uzyskać dodatkowe środki finansowe na bieżące potrzeby, które czerpane będą z kapitału zakumulowanego w nieruchomości. Przedmiotową umowę będą mogły zawierać banki, oddziały banków zagranicznych oraz instytucje kredytowe prowadzące działalność transgraniczną. Należy podkreślić, iż ustawodawca zadbał, aby uprawnienia do zawierania umów miały wyłącznie instytucje podlegające nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego lub organom nadzorczym w macierzystych państwach członkowskich UE. Zapewni to wysoki poziom ochrony beneficjentom projektowanej usługi finansowej.
Kredyt będzie udzielany w walucie, w jakiej beneficjent otrzymywać będzie większość dochodów. Pozwoli to uniknąć ryzyka walutowego. Kredytobiorcy będą także zabezpieczeni poprzez:
- wprowadzenie obowiązku informacyjnego poprzedzającego zawarcie umowy kredytu, umożliwienie odstąpienia od jej zawarcia,
- zagwarantowanie prawa do przedterminowej,
- bezpłatnej spłaty kredytu,
- ograniczenie możliwości wypowiedzenia umowy kredytu przez bank do ściśle określonych sytuacji.
Przed zawarciem umowy odwróconego kredytu hipotecznego instytucja kredytująca, czyli np. bank dokona oceny stanu i historii zobowiązań kredytobiorcy oraz oceni stan prawny nieruchomości. Podstawą do ustalenia kwoty odwróconego kredytu hipotecznego będzie rynkowa wartość nieruchomości. Przed zawarciem umowy rzeczoznawca majątkowy oceni nieruchomość. Zaprojektowane przepisy nie przesądzają o tym, która ze stron będzie płacić za wycenę.
Przez jaki okres będą wypłacane pieniądze z odwróconego kredytu hipotecznego?
Następnie, bank, zawierając umowę odwróconego kredytu hipotecznego, zobliguje się do wypłaty ustalonej w umowie kwoty, która będzie dokonywana przez okres określony w umowie. Informacja ta jest istotna z punktu widzenia osób, które chcą zawrzeć umowę odwróconego kredytu hipotecznego, ponieważ oznacza to, że pieniądze nie będą musiały być wypłacane dożywotnio – mogą być wypłacane w ratach lub jednorazowo. Kwestie związane z czasem, przez który pieniądze będą wypłacane kredytobiorcy będą uzgadniane między stronami. Kredytobiorca, do chwili swojej śmierci, pozostanie właścicielem/wieczystym użytkownikiem nieruchomości lub posiadaczem spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu i będzie zamieszkiwać w nim do dnia swojej śmierci.
Jakie informacje musi zawierać umowa odwróconego kredytu hipotecznego?
Umowa odwróconego kredytu hipotecznego musi być zawarta na piśmie. W umowie powinny znajdować się informacje dotyczące m.in.: rodzaju kredytu, jego całkowitej wysokości, wartości nieruchomości, wskazanie strony, która będzie płacić za wycenę nieruchomości, oprocentowania kredytu, terminów oraz wysokości ustalonych kwot do wypłaty. Dodatkowo w umowie muszą zostać określone obowiązki kredytobiorcy związane z nieruchomością, do których należeć mogą np. ubezpieczenie lokalu, należyta dbałość o nieruchomość lub terminowe uiszczanie podatków czy opłat za czynsz. W umowie winny znajdować się również informacje dotyczące np.: prawa do przedterminowej spłaty kredytu i procedury tej spłaty, prawa do odstąpienia od umowy, sposobu i terminu wypowiedzenia umowy zarówno przez kredytobiorcę, jak i przez bank.
Odstąpienie od umowy odwróconego kredytu hipotecznego
Projekt ustawy określa szczegółowe warunki odstąpienia od umowy zarówno przez kredytobiorcę, jak i instytucję kredytującą. Kredytobiorca będzie mógł odstąpić od umowy z bankiem – w ciągu 30 dni od dnia zawarcia umowy. Kredytobiorcy będą mogli spłacić odwrócony kredyt hipoteczny w całości lub w części, a bank nie będzie mógł zastrzec prowizji z tytułu przedterminowej spłaty.
