Na wstępie zaznaczmy, że opłaty z tytułu świadczenia usług płatniczych pobierane okresowo są należne dostawcy jedynie za okres obowiązywania umowy ramowej. Opłaty uiszczone z góry podlegają proporcjonalnemu zwrotowi.
Nowelizacja ustawy z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych zapewnia konsumentom korzystającym z kart płatniczych niższe stawki opłat pozostających w związku z korzystaniem z tego sposobu płatności. Zgodnie z treścią art. 38a w/w aktu prawnego, stawka opłaty interchange (jest to opłata związana z prowizją pobieraną przez banki z tytułu dokonywanych transakcji kartami płatniczymi przez konsumenta) nie może przekroczyć 0,5% wartości jednostkowej krajowej transakcji płatniczej. W przypadku ustalenia w umowie wyższej stawki opłaty interchange niż powyższa, stosuje się maksymalną stawkę ustawową. Właśnie dzięki takiemu zapisowi konsumenci posługujący się na co dzień kartami płatniczymi mogą przestać obawiać się, że opłata prowizyjna banku będzie rosła z każdą dokonaną transakcją.
Z drugiej strony ustawodawca zaznacza, że maksymalna opłata 0,5% nie będzie mogła być stosowana w każdym przypadku posługiwania się kartami. W okresie bowiem 3 lat od rozpoczęcia działalności przez nową organizację kartową w odniesieniu do stawki opłaty interchange od jednostkowej krajowej transakcji płatniczej przy użyciu karty płatniczej wydanej w ramach umowy z tą organizacją, opłata taka nie będzie obowiązywała, jeżeli:
- nowo utworzona organizacja kartowa nie należy do tej samej grupy co inna organizacja kartowa;
- inna organizacja kartowa nie wywiera na nowo utworzoną organizację kartową znaczącego wpływu.
Organizacja kartowa, wydawca karty płatniczej oraz agent rozliczeniowy mają obowiązek udostępnić na swoich stronach internetowych informację o aktualnych stawkach opłaty interchange. Organizacja kartowa musi także zamieścić na swojej stronie internetowej informację w zakresie stawek opłat stanowiących przychód organizacji kartowej, składających się na opłatę pobieraną przez agenta rozliczeniowego od akceptanta, z tytułu krajowej transakcji płatniczej przy użyciu karty płatniczej.
Wprowadzenie omawianych zmian było podyktowane dużym rozwarstwieniem opłat prowizyjnych naliczanych przez instytucje kartowe. W praktyce część konsumentów posługiwała się kartami kredytowymi i debetowymi na korzystnych warunkach (z niższymi opłatami), druga część takiej możliwości niestety nie miała (tym samym tracili dużą część swoich pieniędzy na rzecz banków). Nowa regulacja ma za zadanie likwidację rozbieżności płatniczych, dzięki czemu konsumenci bez obaw będą mogli posługiwać się kartami podczas dokonywania codziennych zakupów. Z drugiej strony musimy pamiętać o wyjątku, który zawiesza stosowanie maksymalnej opłaty interchange przez nowopowstałe instytucje kartowe, na szczęście tylko przez okres 3 lat od rozpoczęcia przez nie działalności gospodarczej.
Na zakończenie warto dodać, że do 30 czerwca 2014 r., organizacja kartowa, wydawcy kart płatniczych oraz agenci rozliczeniowi zostali zobowiązani do dostosowania swojej działalności, w tym zawartych umów, do przepisów ustawy o usługach płatniczych. Do tego czasu górne stawki opłat interchange powinny się ustabilizować w całym kraju.
