Czy spadkobiercy mogą spłacić odwrócony kredyt hipoteczny?

Wypowiedzenie umowy odwróconego kredytu hipotecznego

Kredytobiorca będzie mógł w każdym czasie wypowiedzieć umowę odwróconego kredytu hipotecznego – z zachowaniem terminu 30-dniowego. Przy czym należy także wskazać, że umowę odwróconego kredytu hipotecznego będzie mógł rozwiązać także bank.

Okres wypowiedzenia w takim przypadku będzie wynosił 30 dni. Przypadki, w których bank będzie mógł wypowiedzieć umowę odwróconego kredytu hipotecznego zostały określone enumeratywnie ustawie. Katalog ten zawiera następujące powody, dla których bank może wypowiedzieć umowę:

• została wszczęta egzekucja z nieruchomości lub z spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu lub prawa użytkowania wieczystego, stanowiących zabezpieczenie odwróconego kredytu hipotecznego, przez innego niż ten bank wierzyciela, przy czym o istnieniu tej wierzytelności bank nie wiedział w dniu zawarcia umowy odwróconego kredytu hipotecznego, lub
• kredytobiorca przeniósł na osoby trzecie własność nieruchomości lub spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, lub prawo użytkowania wieczystego, stanowiące zabezpieczenie odwróconego kredytu hipotecznego, bez zgody banku, w przypadku gdy w umowie odwróconego kredytu hipotecznego strony zastrzegły obowiązek niezbywania własności tej nieruchomości lub tego prawa bez zgody banku, lub
• wartość nieruchomości lub lokalu, do którego kredytobiorcy przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, z przyczyn zawinionych przez kredytobiorcę uległa istotnemu zmniejszeniu, lub
• kredytobiorca odmówił udzielenia bankowi upoważnienia do wykonania obowiązku polegającego na tym, że kredytobiorca jest zobowiązany w odniesieniu do nieruchomości lub lokalu , do którego kredytobiorcy przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu:
  – posiadać ubezpieczenie tej nieruchomości lub tego lokalu od zdarzeń losowych, jeżeli jest wymagane przez bank;
  – utrzymywać tę nieruchomość lub ten lokal w stanie niepogorszonym, z uwzględnieniem zwykłego używania rzeczy zgodnie z jej przeznaczeniem, w szczególności dokonywać bieżących napraw i remontów;
  – terminowo uiszczać podatki i obowiązkowe opłaty związane z korzystaniem z tej nieruchomości lub tego lokalu.

W myśl przepisów ustawy całkowita kwota do zapłaty stanie się wymagalna z upływem okresu wypowiedzenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego bądź z upływem roku od dnia śmierci kredytobiorcy.

Spłata odwróconego kredytu hipotecznego przez spadkobierców

W przypadku, gdy spadkobiercy kredytobiorcy, w terminie 12 miesięcy od dnia jego śmierci, dokonają spłaty całkowitej kwoty do zapłaty, roszczenie banku o przeniesienie własności nieruchomości lub prawa, stanowiących zabezpieczenie odwróconego kredytu hipotecznego wygaśnie. Natomiast, jeżeli spadkobiercy nie zdecydują się na dokonanie spłaty odwróconego kredytu hipotecznego, nastąpi przeniesienie na rzecz banku własności nieruchomości lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, lub prawa użytkowania wieczystego stanowiących zabezpieczenie hipoteczne, z tym, że roszczenie o przeniesienie tych praw stanie się wymagalne z dniem wymagalności całkowitej kwoty do zapłaty, tj. po upływie roku od daty śmierci kredytobiorcy.

Ponadto, należy wskazać, że odpowiedzialność kredytobiorcy, jak również jego spadkobierców ograniczona została do wysokości wartości nieruchomości lub lokalu stanowiących zabezpieczenie hipoteczne umowy odwróconego kredytu hipotecznego. Bank będzie mógł zażądać zaspokojenia z innych składników majątku kredytobiorcy lub jego spadkobierców jedynie w wyjątkowych przypadkach, jak np. wystąpienie okoliczności wskazanych w ustawie i to pod warunkiem, że zaspokojenie z nieruchomości będzie niemożliwe lub możliwe jedynie częściowo oraz do wysokości kwoty, o jaką została zmniejszona wartość nieruchomości lub w wysokości różnicy między kwotą uzyskaną z egzekucji a całkowitą kwotą kredytu wraz z odsetkami i innymi kosztami.